הנה 5 טיפים שיעזרו לכם להשקיע בחכמה:

הגדירו את מטרות ההשקעה – מה אתם רוצים להשיג באמצעות ההשקעה? קניית דירה, פרישה מוקדמת.

למדו את הבסיס – קיימות גישות שונות להשקעה, כמו השקעה פסיבית או אקטיבית, קורס דיגיטלי [שתוכלו למצוא אצלי], תוכנית ליווי אישית וגם ספרים ומאמרים רבים יכולים לעזור לכם ללמוד את רזי ההשקעות.

התחילו בקטן – אין צורך להשקיע סכומים גדולים בתחילת הדרך. התחילו בסכום קטן שאתם יכולים להרשות לעצמכם להפסיד. ככל שתצברו ניסיון, תוכלו להגדיל בהדרגה את סכום ההשקעה.

בנו תיק השקעות מגוון – אל תשימו את כל הביצים בסל אחד, פיזור ההשקעות בין נכסים שונים (מניות, אגרות חוב, נדל"ן ועוד) יפחית את הסיכון.

היו סבלניים – השקעה היא תהליך לטווח ארוך, אל תצפו להתעשרות מהירה ותתמידו לאורך זמן

השקעה נכונה היא דרך מצוינת להבטיח עתיד כלכלי יציב. התחילו בצורה נכונה, עשו מחקר, פיזרו את הסיכונים והיו סבלניים. בהצלחה!

מילון מושגים למשקיע המתחיל:

תיק השקעות: אוסף של נכסים פיננסיים (מניות, אגרות חוב, נדל"ן ועוד) שבבעלותכם.

השקעה פסיבית: רכישת ונכסים וחיקוי מדדי שוק רחבים, ללא ניסיון לבחור מניות ספציפיות.

השקעה אקטיבית: בחירת מניות ספציפיות להשקעה, תוך ניסיון "לנצח" את השוק.

פיזור: השקעה בנכסים שונים כדי להפחית את הסיכון.

קרן נאמנות: כלי השקעה המאפשר השקעה משותפת עם משקיעים אחרים בנכסים שונים.

תעודת סל: כלי השקעה המאפשר מעקב אחר מדד שוק ספציפי.

הפוסט 5 טיפים להשקעה נכונה למתחילים הופיע לראשונה ב-dekelinvest.

דרכים להשקעה בנדל"ן דרך שוק ההון:

מניות של חברות נדל"ן – רכישת מניות של חברות יזמיות או מניבות, בארץ או בחו"ל.

תעודות סל וקרנות נאמנות – תעודות סל עוקבות אחר מדדים של מניות נדל"ן, ומאפשרות פיזור רחב של הסיכון.

שתי אפשרויות אלו מתאימות למשקיעים סולידיים שמעוניינים בהשקעה פסיבית.

מימון המונים – פלטפורמות מימון המונים מאפשרות השקעה בפרויקטים נדל"ניים ספציפיים תמורת תשואה קבועה.

טיפים להשקעה מוצלחת בנדל"ן דרך שוק ההון:

עשו מחקר מעמיק – למדו על שוק הנדל"ן ועל אפשרויות ההשקעה השונות.

פיזרו את הסיכון – אל תשקיעו את כל כספכם בפרויקט אחד.

הפוסט איך להשקיע בנדל"ן דרך שוק ההון? הופיע לראשונה ב-dekelinvest.

הגדירו את הצרכים שלכם:

סוג ההשקעה – האם אתם מתכננים להשקיע במניות, באגרות חוב, במט"ח או בנכסים אחרים?

סכום ההשקעה – כמה כסף אתם מתכננים להשקיע?

ניסיון בהשקעות – האם אתם משקיעים מנוסים או מתחילים?

תכונות חשובות – אילו תכונות חשובות לכם בברוקר, כמו עמלות נמוכות, פלטפורמת מסחר נוחה, שירות לקוחות איכותי ועוד?

ברוקרים ישראלים מול ברוקרים זרים:

ברוקרים ישראלים : רגולציה ישראלית, שירות לקוחות בשפה העברית, אתר אינטרנט בעברית.

ברוקרים זרים: עמלות נמוכות יותר, מגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה, פלטפורמות מסחר מתקדמות.

 גורמים לבחירת ברוקר:

עמלות – שווה להשוות את העמלות שגובים הברוקרים השונים עבור עסקאות מסחר, פקודות, אחזקת חשבון ועוד.

פלטפורמת מסחר – ודאו שהפלטפורמה נוחה לשימוש ומתאימה לצרכים שלכם.

שירות לקוחות – חשוב לבחור ברוקר עם שירות לקוחות איכותי וזמין.

מוניטין – בדקו את המוניטין של הברוקר וודאו שהוא חברה אמינה ויציבה.

אפשרויות השקעה – ודאו שהברוקר מציע את אפשרויות ההשקעה שמעניינות אתכם.

טיפים לבחירת ברוקר:

השתמשו במדריכים ובהשוואות – ישנם מדריכים רבים באינטרנט שיעזרו לכם להשוות בין ברוקרים שונים.

קראו ביקורות – קראו ביקורות של לקוחות אחרים על ברוקרים שונים.

בחירת ברוקר מניות היא החלטה חשובה שתשפיע על חווית ההשקעה שלכם ועל התוצאות שתשיגו. עשו מחקר מעמיק, השוו בין ברוקרים שונים ובחרו את הברוקר המתאים ביותר לצרכים שלכם.

הפוסט איך לבחור ברוקר לפתיחת תיק השקעות: הופיע לראשונה ב-dekelinvest.

השקעה פסיבית היא גישת השקעה המבוססת על רכישת ונכסים וחיקוי מדדי שוק רחבים, במקום ניסיון לבחור מניות ספציפיות ש"יכו" את השוק. מזמין אתכם לרכוש את הקורס הדיגיטלי במחיר סימלי בשביל להבין טוב יותר את הדברים ולפתוח חשבון מסחר עצמאי המבוסס על השקעות מחקות מדד!

יתרונות ההשקעה הפסיבית:

פשטות – גישת "קנה והחזק" פשוטה יחסית ליישום ואינה דורשת ידע מעמיק בשוק ההון.

עלויות נמוכות – קרנות מחקות מדדים, כלי ההשקעה הנפוץ ביותר בהשקעה פסיבית, גובות עמלות ניהול נמוכות.

פיזור סיכונים – רכישת מדד שלם מפזרת את הסיכון ומפחיתה את ההשפעה של ירידות במניות בודדות.

ביצועים עקביים – לאורך זמן, השקעה פסיבית נוטה להניב תשואה דומה לזו של מדד השוק, תוך הימנעות מ"נפילות" משמעותיות.

כיצד להשקיע באופן פסיבי:

בחירת מדד – בחרו מדד שוק רלוונטי, כמו מדד ת"א 35 או מדד S&P 500.

רכישת קרן מחקה מדד – קרנות אלו עוקבות אחר ביצועי מדד ספציפי, ומאפשרות לכם להשקיע בכל המניות הכלולות בו באופן יחסי.

השקעה לטווח ארוך: השקעה פסיבית היא אסטרטגיה לטווח ארוך, הדורשת סבלנות והתמדה.

הימנעו מ"תזמון השוק": ניסיונות לתזמן את עליות וירידות בשוק נוטים להיכשל לאורך זמן. עדיף להתמקד בהשקעה עקבית לאורך זמן.

טיפים להשקעה פסיבית מוצלחת:

התחילו בסכומים קטנים – אין צורך להשקיע סכומים גדולים בתחילת הדרך.

הקפידו על פיזור – השקיעו במדדים שונים ובשווקים שונים.

היו סבלניים – השקעה פסיבית היא תהליך ארוך טווח, הדורש סבלנות והתמדה.

השקעה פסיבית היא גישת השקעה פשוטה, יעילה וזולה המתאימה למשקיעים מכל רמות הניסיון. גישה זו מאפשרת לכם ליהנות מהיתרונות של פיזור סיכונים, ביצועים עקביים ותשואה דומה לזו של מדד השוק, תוך הימנעות מ"נפילות" משמעותיות.

הפוסט השקעה פסיבית: מה זה וכיצד להשקיע הופיע לראשונה ב-dekelinvest.

מדוע כדאי להשקיע בשוק ההון?

פוטנציאל לתשואה גבוהה – לאורך זמן, שוק ההון נוטה להניב תשואה גבוהה יותר מאפיקי השקעה סולידיים כמו פיקדונות בנקאיים.

פיזור סיכונים – בניית תיק השקעות מגוון מפזרת את הסיכונים ומאפשרת יציבות לאורך זמן.

הזדמנות להגשמת מטרות פיננסיות – השקעה בשוק ההון יכולה לסייע לכם להגשים מטרות פיננסיות כמו רכישת דירה, פרישה מוקדמת או מימון לימודים.

עקרונות מרכזיים בניהול תיק השקעות:

הגדרת מטרות – לפני תחילת ההשקעה, חשוב להגדיר את המטרות הפיננסיות שלכם ואת טווח ההשקעה.

הקצאת נכסים – פיזור נכסים בין אפיקי השקעה שונים (מניות, אגרות חוב, נדל"ן וכו') תורם להפחתת סיכונים.

בחירת ניירות ערך – בחירת ניירות ערך איכותיים בעלי פוטנציאל צמיחה היא המפתח להצלחה. ניטור וביצוע התאמות: חשוב לעקוב אחר ביצועי תיק ההשקעות ולבצע התאמות במידת הצורך.

טיפים לניהול תיק השקעות מוצלח:

התחילו בסכומים קטנים – אין צורך להשקיע סכומים גדולים בתחילת הדרך.

היו סבלניים – השקעה בשוק ההון היא תהליך ארוך טווח, הדורש סבלנות והתמדה.

הימנעו מהחלטות פזיזות – חשוב לקבל החלטות מושכלות תוך ניתוח נתונים ומידע.

השקעה בשוק ההון היא דרך מצוינת להגדיל את הונכם לאורך זמן. ניהול תיק השקעות מושכל תוך הקפדה על עקרונות ניהול נכונים יגדיל משמעותית את סיכוייכם להצלחה. ואם אתם רוצים באמת להצליח, בואו לקחת חלק משלל תוכניות הליווי שאני מציע או המדריכים שלי.

הפוסט השקעה בשוק ההון: הכרת עקרונות וניהול תיק השקעות הופיע לראשונה ב-dekelinvest.

• גידול של 16% בהכנסות החברה משנת 2022 לשנת 2023, החברה מביסה את כל הצפי אנליסטים, מעלה תחזיות לרבעון הבא ולראשונה בהיסטוריה תחלק דיבידנד רבעוני על סך חצי דולר למניה.
• גידול של 60% בהכנסות מעסקי הליבה של החברה (פרסומות).
• עליה של 8% במשתמשים היומיים והחודשיים בכל הפלטפורמות של מטא.
• המעורבות של הפרסומות גדלה ב 28% פר משתמש, והמחיר הממוצע לפרסומת ירד ב 9%.
• החברה רכשה מניות בחזרה BB בסכום של 6 מיליארד דולר ברבעון האחרון ובסכום כולל של 20 מיליארד דולר לשנת 2023.
• הודיעו על תוכנית רכישת מניות בחזרה בסכום של 50 מיליארד דולר!
• ירידה של 22% בעובדי החברה – החברה התייעלה ופיטרה המון עובדים מה שהפחית את הוצאות החברה.
• החוב לטווח ארוך עומד על 18 מיליארד והחוב הכולל על 76 מיליארד דולר. לפי ההכנסות של שנת 2023 והכסף הפנוי שיש בחברה תוך שנתיים היא יכולה לסגור את החוב הזה – לא מהווה סיכון אבל צריך לעקוב לראות שהחוב לא גדל.
• ARPP הרווח ממשתמש מגיע ל 10$ הכי גבוה בשנים האחרונות.
• FCF של 11 מיליארד דולר שיכול לשמש את החברה לפיתוח וצמיחה.

תחזית ל 2024:

• צופים להוצאות של כ 100 מיליארד דולר בשנת 2024 בעקבות גידול בהוצאות שכר, בפחת ובהפסדים משמועתיים בנושא ה VR שעדיין הסגמנט הזה לא רווחי.
• בשנת 2023 ההוצאות היו 88 מיליארד, כלומר צופים עליה של 13% בהוצאות.
• הוצאות הוניות CAPEX יהיו בטווח 30 – 37 מיליארד דולר, השקעה בשרתים, בינה מלאכותית – צוקרברג אמר שיקנו מלא שבבים של אנבידיה בשביל הבינה מלאכותית.

סיכום שנת 2023 (Q4) –  שיחת משקיעים

יותר מ 3.1 מיליארד אנשים השתמשו במטא השנה לפחות פעם אחת בשנה! זה מספר מטורף ומראה כמה העולם זקוק למטא ומה היתרון לעומת המתחרים. יש לחברה מצבור של ידע על הלקוחות.

שנת 2023 הייתה שנת התייעלות שבמהלכה היה פיטורים רבים, קיצצו 20% מהחברה. עם זאת הוציאו מוצאים חדשים כמו משקפי רייבאן עם AI וגם את המטא קווסט אוקולוס 3.

ההכנסות מסקטור הבינה המלאכותית חצו את רף המיליארד דולר בשנת 2023 לראשונה ברבעון האחרון של השנה אך עדיין הסגמנט הפסדי עם 4.6 מיליארד דולר.

החל מהרבעון הבא מטא לא ידווחו על משתמשים יומיים וחודשיים אלא על שיעור הופעת מודעות (ad impressions) ועלות למודעה כמדדים העיקריים.

The Fundamental AI Research  – FAIR

שולי רווח תפעולי 45% , שולי רווח נקי 30% – מספרים מטורפים ביחס לחברות בסדר גודל כזה.

• לא היו שאלות אנליסטים מעניינות
• נכון לנקודה זו רווח על חברת מטא 195% – אין צפי למכירה.  צריך לעשות הערכת שווי מחודשת.

הפוסט סקירה על חברת META סיכום 2023 הופיע לראשונה ב-dekelinvest.

אז מה הולך לקרות בשווקים? נחלק את זה לארה"ב וישראל ונתייחס למספר סקטורים.

ארה"ב

נתחיל עם שוק מטבעות הקריפטו

מטבע הביטקוין שהוא הכי נפוץ עשה בשנת 2023 תשואה מטורפת של 160% וכרגע עומד על שער של 43K $.

כל שוק הקריפטו עלה בגלל שמועות ואולי אפילו אישורן של תעודות סל שמחקות את הביטקוין שזה משהו שלא היה עד עכשיו וזה יהפוך להיות משהו רגולטורי גם ע"י הרשות לניירות ערך האמריקאית. בנוסף לכך ב אפריל 2024 יש אירוע חצייה של הביטקוין שזה משהו שקורה רק פעם בכמה שנים. המשמעות היא שהרבה מטבעות נשרפים וכך ההיצע הולך לרדת משמעותית, לדוגמא אם יש מיליון מטבעות של ביטקוין אז אחרי אירוע החצייה יהיו רק 500 אלף ולכן בגלל שההיצע מוגבל והביקוש יגדל זה יגרום לעליות מחירים במטבע.

הנושא הזה של אירוע החצייה היה ידוע כבר מספר שנים וזה לא משהו חדש ולכן יש מצב שיהיה פה מקרה הפוך אפילו של "קנה בשמועה ומכור בידיעה" כלומר אחרי אירוע החצייה נראה המשך עליות קטנות ולאחר מכן התרסקות נוספת אבל אין לדעת.

אינפלציה וריביות

יש מגמה בכל העולם שהחלה בשנת 2023 שהאינפלציה מתחילה לדעוך ולכן יש צפי להורדת ריביות של עד 1% בשנת 2024 במספר פעימות. ברגע שהריבית יורדת, אנשים יותר לוקחים סיכונים, הבנקים מאפשרים יותר הלוואות ועם אותם הלוואות אנשים משקיעים את הכספים בין אם זה בנדל"ן, קניות, טיסות לחו"ל, רכב חדש וכו' מה שגורם לכלכלה להתפתח ולצמוח. הריבית לא תחזור כל כך מהר לריבית האפסית שראינו בעשור האחרון אבל לאט לאט היא תתמתן ותלך לכיוון הזה. נכון לתקופה זו הריבית בארה"ב עומדת על 5.5% והריבית בישראל היא 4.75% .

אנרגיה סולארית ונדל"ן

בעקבות ירידת הריבית העתידית שהולכת להתרחש, שני הסקטורים האלה מושפעים באופן מהותי מהריבית. שהריבית זולה אז אנשים יכולים לרכוש לעצמם יותר דברים בין אם זה מערכת של פאנלים סולאריים או דירה עם משכנתא בריביות יותר משתלמות. לקראת סוף שנת 2023 ולאחר ירידה של 70% של מניות האנרגיה הסולארית הם טסו בחודש דצמבר ב 70% למעלה ועדיין נמצאות רחוק מאוד מהשיא שלהן. אני חושב שעדיין תהיה מגמת עלייה חזקה בחברות האלה.

טירוף ה AI

מניית אנבידיה רשמה שיאים חדשים ועלתה הכי הרבה מתוך מדד ה S&P 500 עם עליה של 240%, בשנת 2023 נוצרו המון אפליקציות חדשות שמשתמשות ב AI וזה מזכיר את בועת הדוט קום שהייתה בשנת 2000 ואז הנאסד"ק התרסק ב 80%. אני לא חושב שתהיה קריסה רוחבית של המדד בעקבות כך אבל יש המון מניות שהן אפילו לא רווחיות והם הולכות להתרסק, תאתרו את החברות הטובות ותעיפו את החברות שרק ניצלו את הטרנד הזה וההייפ של טירוף ה AI. לגבי אנבידיה אני כן חושב שהיא תמשיך לצמוח אומנם לא עלייה כל כך קיצונית כמו שהייתה בשנה האחרונה. בנוסף יש לה קשיים עכשיו עם כל הנושא של ייצוא שבבים לסין שממשלת ארה"ב לא מאשרת וזה יכול לפגוע בהכנסות החברה מהותית ( 25% מהכנסות החברה הם מסין).

מניות סיניות

המניות הסיניות חוו שפל של כל הזמנים בשנת 2023, הם פשוט התרסקו בעקבות מלא הגבלות של ממשלת סין, מלחמת הסחר מול ארה"ב. הרגולציה בסין היא חזקה מאוד ומגוונת. לפני כמה שנים היו חברות שנותנות שיעורים פרטיים בתשלום, כמו מורים דיגיטליים וביום אחד בהיר הממשלה החליטה שכל החברות האלה מולאמות ע"י הממשלה – ישר החברות עברו לרשות הממשלה והפכו אותם מחברות שרוצות להרוויח ל עמותות ללא מטרת רווח והם צנחו ב 99% במשך כמה ימים.

כעת יש חוקים חדשים בתחום הגיימינג, חברות נדרשות לעשות אימותים ביומטריים לפני שילדים יתחילו לשחק ואפילו הגבלות על שעות הגיימינג – כמה אנשים יוכלו לשחק במשחקים. זה דבר מעולה לתושבים אבל זה פוגע בחברות ובהשקעות שלנו. אני חושב שהמשק בסין יתאושש בשנת 2024 ונראה עליות אך אי אפשר לדעת וכל יום שם משתנה משהו חדש. בנוסף יש בסין המון חברות נדלן ענקיות עם מיליארדי דולרים שקרסו בגלל הריביות הגבוהות ויש המון דירות פנויות וערי רפאים – ערים שאף אחד לא גר בדירות האלה.

בחירות נשיאות ארה"ב בנובמבר

בחודש נובמבר הקרוב שיגיע בשנת 2024 הולכות להיות בחירות חדשות לנשיאות ארה"ב, לרוב שיש אי יציבות פוליטית ולא יודעים מה הולך לקרות זה משפיע על שוק המניות באופן מהותי. נראה בתקופה הזאת הרבה עליות וירידות על כל "פיפס" קטן שהמועמדים ידברו עליו. סטטיסטית, לטווח הארוך אין משמעות לנשיא ארה"ב בין אם זה שוב פעם יהיה טראמפ או ביידן או נשיא אחר בכלל. תקופה מתוחה שפשוט לא כדאי לבצע הרבה עסקאות כי התנודתיות הולכת להיות גבוהה.

ישראל

בזמן שכל העולם חגג סילבסטר אנחנו עדיין עסוקים במלחמה מול החמאס, המון חיילים פצועים והרוגים ואמן שכולם יחזרו בשלום וגם החטופים שלנו.

בפן הכלכלי שנת 2024 הולכת להיות שנה קשה בצל המלחמה. יש המון גזירות כלכליות שהולכות להגיע בין אם זה ביטול הפטורים מייבוא משיין, אמזון, אליאקספרס וכו' , ביטול פטור מס מקרן השתלמות ( כלומר יש סיכוי שנצטרך לשלם מס על הקרנות החדשות) ואולי אפילו העלאות מיסים. בשנת 2023 מדד ת"א 35 עלה מתחילת שנה ב 4% בלבד בעקבות כל המצב. אני צופה שהמדד יתקן בשנת 2024, אומנם לא משקיע בשוק בארץ כי אין נזילות ויש הרבה בירוקרטיות – נדבר על זה פעם הבאה. אבל אני כן חושב שהשוק הולך לעלות ואולי אפילו לתת ביצועים חזקים יותר מהשוק בארה"ב.

מבחינת דולר שקל , שהתחילה המלחמה הדולר עלה וחצה את קו ה 4 שקל מאז 2015 והגיע עד ל 4.10 ש"ח , לאחר מכן בנק ישראל התערב ומכר דולרים מה שגרם לירידה חזקה בדולר עד שהגיע כעת בסוף שנה ל 3.60 ש"ח. ברגע שיש הורדות ריביות המטבע באופן טבעי נחלש יותר כי אנשים בוחרים להשקיע איפה שיש ריביות טובות יותר ולכן אם ישראל תוריד את הריבית הרבה יותר מהר מארה"ב, אני חושב שהדולר יתחזק ויתייצב על איזור 3.5 – 3.8 ש"ח .

הפוסט מה הולך לקרות בשווקים בשוק ההון האמריקאי בשנת 2024? הופיע לראשונה ב-dekelinvest.

האם חוויתם סירוב ללקיחת משכנתא?

דחייה של הלוואת משכנתא יכולה להיות מכשלה משמעותית, במיוחד אם סמכתם על ההלוואה לרכישת בית החלומות שלכם או למחזר משכנתא קיימת. הסיבות לסירוב יכולות להשתנות, אך כמה מהסיבות הנפוצות כוללות היסטוריית אשראי גרועה, הכנסה נמוכה או יחס חוב-הכנסה גבוה.

אחד הגורמים החשובים ביותר שהמלווים לוקחים בחשבון בעת אישור משכנתא הוא דירוג האשראי שלכם. אם יש לכם דירוג אשראי נמוך, ייתכן שיהיה לכם קשה לקבל אישור למשכנתא. כדי לשפר את דירוג האשראי יש לנקוט בכמה צעדים. ראשית, חפשו בדוח האשראי אחר שגיאות או טעויות וערערו על שגיאות שמצאתם וודאו שדוח האשראי שלכם מדויק. לאחר מכן, נסו לשלם את כל החובות שטרם נפרעו ובצעו את כל התשלומים בזמן. זה יעזור לשפר את דירוג האשראי לאורך זמן.

מייצבים את המצב התעסוקתי שלכם

יחס החוב להכנסה הוא גורם קריטי בקביעת הזכאות שלכם להלוואת משכנתא. זה משקף את כמות החוב שיש לכם ביחס להכנסה שלכם. יחס חוב-הכנסה גבוה יכול להקשות עליכם לקבל משכנתא, שכן הוא מעיד על כך שיש לכם רמת חוב גבוהה ביחס להכנסה שלכם. כתוצאה מכך, המלווים עשויים לראות בכם לווים בסיכון גבוה, ולדחות את בקשת המשכנתא שלכם.

כדי לשפר את הסיכויים שלכם לקבלת אישור למשכנתא, חשוב מאוד לנקוט בצעדים להפחתת יחס החוב להכנסה. אחת הדרכים היעילות לעשות זאת היא לשלם את כל החובות שטרם נפרעו, כגון יתרות בכרטיסי אשראי או הלוואות אישיות. אפשרות נוספת היא להגדיל את ההכנסה שלכם על ידי לקיחת עבודה צדדית או בקשה מוצלחת להעלאה מהמעסיקים שלכם. על ידי הפחתת יחס החוב להכנסה שלכם, אתה יכולים להוכיח למלווים שאתם לווים אחראיים שיכולים להרשות לעצמם להחזיר את הלוואת משכנתא בבטחה וללא הפתעות לא נעימות לאורך הדרך.

חשוב גם לייצב את התעסוקה שלכם. המלווים רוצים לראות שיש לכם מקור הכנסה יציב, ושאתם מועסקים באותו ענף במשך פרק זמן משמעותי. נסו להתקבל עבודה בחברה יציבה ומבוססת, או להישאר בעבודה הנוכחית שלכם לתקופה ארוכה של זמן כדי להוכיח את היציבות הפיננסית העתידית שלכם לגופים המלווים.

בכך, אחד הצעדים הראשונים שעליכם לנקוט הוא להבין את הסיבה לדחייה שלכם. המלווה צריך לספק סיבה לדחייה, וכאמור ישנן מספר רחב יחסית של סיבות המאפשרות לבנקים ולגופים חוץ בנקאיים לסרב להעניק משכנתא, החל בדירוג אשראי נמוך ועד יחס חוב-הכנסה גבוה. הבנת הסיבה תאפשר לכם למקד את המאמצים שלכם ולבצע את השינויים הדרושים על מנת לקבל את המשכנתא בעתיד.

למי ניתן לפנות כאשר אתם מסורבים ללקיחת משכנתא?

כאשר מצאתם את עצמכם מסורבים מלקחת משכנתא, זה יכול להיות מועיל להתייעץ עם אנשי מקצוע שונים בתחום. איש המקצוע הראשון שיש לקחת בחשבון הוא יועץ משכנתאות.  יועץ משכנתאות הוא מומחה בתחום שיכול לעזור לכם להבין את הסיבה לדחייה שלכם ולהדריך אתכם בתהליך שיפור הסיכויים שלכם לקבל אישור בעתיד. יש להם היכרות עמוקה עם ענף המשכנתאות והם יכולים לעזור לכם למצוא מלווים שסביר יותר שיאשרו אתכם, בהתחשב במצב הפיננסי הספציפי שלכם.

איש מקצוע נוסף שיש לקחת בחשבון הוא יועץ פיננסי. יועץ פיננסי יכול לעזור לכם להבין את מצבכם הפיננסי ולתת לכם עצות כיצד לשפר אותו, כולל דרכים לשפר את דירוג האשראי שלכם ולהפחית את יחס החוב להכנסה שלכם. הם יכולים גם לעזור לכם ליצור תקציב, להגדיר יעדים פיננסיים ולהגדיר תוכנית להשגת יעדים אלה.

לבסוף, ייתכן שתרצו לשקול לשכור עורך דין. עורך דין יכול לעזור לכם להבין את ההיבט המשפטי של בקשות משכנתא ואת הזכויות שיש לכם כצרכנים. הם יכולים גם לעזור לכם להילחם נגד כל פרקטיקה לא הוגנת או הונאה מצד המלווה. ייצוג משפטי יכול להיות חשוב במיוחד אם אתם מרגישים שחוויתם סירוב ללקיחת משכנתא שלא בצדק וברצונכם לנקוט בצעדים משפטיים.

חשוב לזכור שאתם לא לבד וכי ישנם אנשי מקצוע שיכולים לעזור לכם להשיג את המטרה שלכם, והיא בעלות על בית. על ידי פנייה לעזרה ועבודה עם מומחים בתחום, תוכלו להגדיל את הסיכויים שלכם לקבל אישור למשכנתא בעתיד.

הפוסט איך לקחת משכנתא נכונה? הופיע לראשונה ב-dekelinvest.

הגורמים למשבר

ישנם מספר גורמים שתרמו למשבר המשכנתאות:

• מדיניות מוניטרית מרחיבה: הבנקים המרכזיים ברחבי העולם הוזילו את הריבית במשך מספר שנים, במטרה לעודד צמיחה כלכלית. ריבית נמוכה תרמה לעלייה במחירי הנכסים, כולל בתים.

• רגולציה רופפת: רגולציה רופפת של בנקים ומוסדות פיננסיים אפשרה להם להעניק משכנתאות לאנשים עם היסטוריית אשראי ירודה. אנשים אלו, שידועים בשם "לווים סאבפריים", היו בעלי סיכון גבוה יותר לאי עמידה בתשלומי המשכנתא שלהם. ארה"ב נתנה הייתה עם יד חופשית וכל אחד בלי הכנסה ובלי עבודה יכל לקבל משכנתא NINJA – No Income No Job

• שימוש בנגזרים פיננסיים: בנקים ומוסדות פיננסיים רבים השתמשו בנגזרים פיננסיים (אופציות) כדי להמר על שוק הנדל"ן. נגזרים פיננסיים הם כלי פיננסי מורכב שיכול להגדיל את ההכנסות של הבנקים, אך גם את הסיכון שלהם.

איך המשבר התחיל?

המצב התחיל להידרדר בשנת 2006, כאשר מחירי הבתים בארה"ב החלו לרדת. אנשים רבים לא יכלו עוד לעמוד בתשלומי המשכנתא שלהם, והחלו להחזיר את הכסף. זה הוביל לעלייה במספר המשכנתאות שלא מוחזרות.

ב-2007, חברת ליהמן ברדרס, בנק השקעות גדול, קרסה. הקריסה של ליהמן ברדרס הייתה נקודת מפנה במשבר, והובילה לקריסה של בנקים ומוסדות פיננסיים רבים נוספים.

משבר המשכנתאות התפשט במהירות לכל רחבי העולם. השווקים הפיננסיים קרסו, והכלכלות החלו לקרוס.

השלכות המשבר

משבר המשכנתאות היה משבר כלכלי חריף, שהשפיע על כלכלות רבות בעולם. ההשלכות של המשבר היו כלל עולמיות:

• עלייה בשיעור האבטלה: משבר המשכנתאות הוביל לעלייה בשיעור האבטלה ברחבי העולם. בארצות הברית, למשל, שיעור האבטלה הגיע לשיא של 10% בשנת 2009.
• ירידה בתוצרת הלאומית: משבר המשכנתאות הוביל לירידה בתוצרת הלאומית ברחבי העולם. בארצות הברית, למשל, התוצר הלאומי הגולמי ירד ב-6.3% בשנת 2009.
• קריסה של בנקים ומוסדות פיננסיים: משבר המשכנתאות הוביל לקריסה של בנקים ומוסדות פיננסיים רבים ברחבי העולם. בארצות הברית, למשל, 14 בנקים גדולים קרסו במהלך המשבר וזה בין המשברים וקריסות בנקים הכי חמורים שהיו עד לשנת 2023 ששם קרס בנק של חברות הסטראטפ SVB.

התמודדות עם משבר

ממשלות ברחבי העולם פעלו להתמודד עם המשבר. הם הזרימו כסף לשווקים הפיננסיים (הדפיסו כסף), והעניקו הלוואות לעסקים ולמשקי בית. בנוסף, הם העלו את הריבית כדי לנסות לקרר את הכלכלה.

התמודדות עם משבר המשכנתאות הייתה מאתגרת, והיא לקחה מספר שנים. עם זאת, הכלכלות העולם התאוששו לבסוף מהמשבר והריבית בסוף חזרה ל 0 עד לשנת 2022 שהתחיל שוב סייקל של עליות מחירים ואינפלציה.

הפוסט איך התחיל משבר המשכנתאות ב-2008 הופיע לראשונה ב-dekelinvest.